互聯網金融產品“一片紅” 銀行系被迫出招自救

銀行推新規：每月購買“余額寶”等不能超過10萬

春節前，互聯網巨頭掀起了一陣全民理財熱。1月22日，騰訊微信理財通正式上線，超過7%的年化收益率“笑傲”其它同類貨幣基金，首日吸納8億元。來自支付寶的消息顯示，同一周，有近400萬人向余額寶存入資金。相比之下，來自銀行的消息則沒這么樂觀，據國內媒體報道稱，1月，四大行存款大規模流失7000億元。此消彼長，部分銀行已經悄悄出手，拉低了流向互聯網金融產品的資金額度。

為互聯網理財設限

“交易金額超過銀行限定金額。”1月27日，眼看著理財通的7天年化收益率步步走高，直沖7.9%，李先生準備繼續擴大自己的互聯網金融賬戶，可每次支付到最后一步，系統都會如是提示，支付不成功。查看理財通的限額后發現，自己的持卡銀行——浦發銀行悄悄調低了單月支付限額，從1月22日的單月50萬元調至10萬元。

浦發銀行客服人員告訴記者，從1月24日開始，銀行開始執行一項新的規定，每個月通過第三方支付公司快捷支付的金額，不得超過10萬元。李先生此前通過手機已經購買了10萬元的余額寶和理財通產品，因此新的交易被系統拒絕了。

1月22日，理財通上線首日，資金瞬間流入，不到半個小時，理財通支付便出現了擁堵現象，部分用戶甚至反映，登錄都很困難。理財通一名負責人對《IT時報》記者表示，此后便有銀行和他們溝通，希望調整限額，因為大量資金流水給銀行的系統造成了沖擊。

此外，該人士介紹說，和支付寶不同，銀行和理財通之間沒有“中間賬戶”，所有的微信支付，都要從和微信綁定的銀行存儲卡中直接劃賬，用戶收款也會回到該銀行卡，龐大的交易量對于銀行的后臺接口是一個前所未有的考驗。“最近，隨著微信紅包的興起，零零碎碎的小額交易開始增加，有些人的存取額只有5元、10元，對于銀行而言，一方面應對微信理財大資金的交易量，一方面要處理零星的小額交易單，壓力不小。這可能也是導致他們調整限額的原因。”

一次存款的“互聯網式”團購

互聯網金融給傳統銀行的沖擊遠不止IT系統。2013年年中以來，四大銀行“手頭”一直偏緊，時值年關，更有大批存款流失。可對比的是，余額寶上線僅僅半年，總規模便超過2500億元。如今，基于微信支付的理財通再度重燃戰火。

《IT時報》記者查閱了余額寶和理財通的服務提示后發現，相比半年前余額寶上線，銀行明顯在理財通上收緊了口子。以招商銀行為例，手機端余額寶的日限額是5萬元，月限額為20萬元，而理財通單日限額為5000元。同樣謹慎的是工商銀行，手機端余額寶的限額與招行一樣，但理財通的單日限額只有1萬元，單月限額為5萬元。再加上理財通只支持一張安全卡轉入金額，這意味著，即使你有再多錢想轉入理財通，每個月只能轉5萬元。

更值得銀行擔憂的是，活期存款大批外流至互聯網金融產品，抬高了銀行的資金成本，這可能會對其利潤形成一定沖擊。根據余額寶背后的天弘增利寶基金2013年四季報，90%以上的資產投向了銀行的協議存款。也就是說，散戶將低息活期存款取出來，存進余額寶，然后余額寶轉手又把錢存進了銀行，變成高息的協議存款。在這個散戶“團購”協議存款的過程中，銀行存款基本沒有減少，但是銀行的資金成本被抬高了。

理財通負責人坦承，確實有銀行因為本身資金壓力，為了防止存款快速流出，采取了一定的措施。

銀行推新產品自救

簡單設限并不是防止存款流失的最佳方案，不少銀行和基金公司開始“自救”。1月24日，浦發銀行宣布推出微信銀行閃電理財功能，通過浦發微信銀行，客戶只需1秒鐘即可完成資金在活期賬戶和開放式理財產品“天添盈”之間的互轉。此前易方達也在微信上開通了貨幣基金“天天理財A”和“e錢包”，同樣可以閃存閃取。

然而，僅從收益率上看，類似產品很難將用戶拉回來。據1月28日數字，“天添盈”收益僅4.8%左右，“天天理財A”為6.011%，低于余額寶的6.4%和理財通的7.3%。